신연금저축계좌 가입할때 주의할점! (특히 신연금저축펀드계좌의 경우)

현재 시점에서 세제 혜택을 받을 수 있는 금융상품은 그렇지 많지 않습니다. 많은 상품들이 생겼다가 사라졌습니다. 그런데 그 중에서도 오랫동안 가장 세제 혜택이 큰 상품으로 사랑 받아온 상품이 바로 '연금저축'입니다. 물론 최근 소득공제가 아닌 세액공제로 바뀌면서 세율이 높은 고소득자들이 누리던 혜택이 상당부분 축소되었지만, 여전히 세제 혜택이 가장 큰 상품이죠.

이 '신연금저축'이라는 상품은 세제 혜택은 동일하지만 어느 금융사에서 가입하느냐에 따라 상품의 특징의 차이가 있기 때문에, 이 부분이 가장 먼저 결정해야할 사항입니다.

1. 어느 금융사의 상품을 가입할 것인가?

솔직히 은행이나 손해보험사 상품을 가입하시는 분은 그리 많지 않으실듯 하고, 펀드로 가입하시거나 나중에 종신으로 연금을 받는 것을 목적으로 생명보험사에서 가입하시는 분들이 많지 않을까 합니다. 개인적으로는 생명보험사의 상품은 사업비를 많이 떼고, 어차피 종신으로 받으려면 월 수령액이 크지 않기 때문에 큰 메리트가 있다고는 생각하지 않습니다.

장기적으로 글로벌 경제나 우리나라 경제는 우상향이라고 생각하고, 전체적인 주가 지수는 상승할 것이라고 예상한다면 펀드 상품에 가입하는 것이 기대수익률 측면에서 훨씬 장점이 있다고 생각합니다. :) 물론 이건 제 개인적인 의견이기 때문에 좀 더 보수적인 자산 운용을 원하시는 분들이라면 다른 쪽을 더 선호하실 수도 있는 거구요.

다음부터는 신연금저축펀드계좌를 가입한다고 가정했을때 주의할점, 생각해볼만한 점들을 찾아볼까 합니다.

2. 투자할 수 있는 펀드의 종류는 몇개?

증권사마다 취급하고 있는 펀드의 종류가 다르기 때문에, 신연금저축계좌의 경우에도 어느 증권사에서 가입하느냐에 따라서 투자할 수 있는 범위가 다를 수 있습니다. 그래서 일반적으로는 취급하고 있는 펀드의 갯수가 많은 증권사에서 가입을 하는 것이 유리할 것입니다.

아래는 제가 각 증권사 홈페이지에 공개되어있는 신연금저축계좌에서 가입할 수 있는 펀드의 갯수를 확인해본 것입니다. 그러나 아래 갯수는 같은 펀드가 다른 클래스로 되어있는 경우를 포함하기 때문에, 실제 펀드의 종류는 아래의 숫자보다 적을 수 있습니다. (예를 들어 같은 펀드에 C클래스와 Ce클래스 2가지가 있는 경우 2개로 계산됨)

 - 하나대투증권 : 135개

 - 미래에셋증권 : 164개

 - 한국투자증권 : 116개

 - 우리투자증권 : 125개

 - 펀드슈퍼마켓 : 240개

3. 장기투자상품이라 더더욱 중요한 수수료 비교

펀드 수수료는 전체 평가액에 비례하여 매년 떼어갑니다. 예를 들어 1년간 수수료(총보수)가 1%인 펀드에 1,000만원을 투자했다면 첫날에는 1,000만원/365일*1%에 해당하는 수수료를 떼어가죠. 1년 뒤 이 펀드가 운용을 잘해서 1,200만원이 되어있다면, 1년후의 그날에는 1,200만원/365%*1%의 수수료를 떼어가게 됩니다.

즉, 펀드는 장기적으로 투자하면 투자할수록, 또 투자금액이 늘어나면 늘어날수록, 투자의 성과가 좋아서 평가액이 늘어나면 늘어날수록 수수료는 비례해서 늘어납니다. 그렇기 때문에 어떤 펀드를 비교함에 있어서 수수료 차이가 지금은 크게 느껴지지 않더라도, 나중에는 그 차이가 크게 벌어질 수 있습니다.

제 블로그에도 여러번 소개했듯이 판매수수료를 낮춘 펀드슈퍼마켓의 경우 연금저축펀드의 수수료도 다른 증권사에서 판매하는 펀드보다 저렴하기 때문에, 신연금저축펀드의 경우 펀드슈퍼마켓이 유리하고, 저도 현재는 모든 투자금액을 펀드슈퍼마켓으로 옮겼답니다. :)

4. 얼마를 투자할 것인가?

신연금저축펀드계좌를 이용하는데 있어서 오롯이 세액공제를 받는 것이 목적이라면 사실 고민할 필요가 없습니다. 년간 400만원까지만 불입을 하면 되죠. 하지만 신연금저축계좌라는 것이 도입되면서 년간 추가로 투자할 수 있는 금액이 생겼고, 어느정도 규모로 해외펀드나 채권펀드에 투자하는 분들에게 좋은 상품이 되었습니다. ^-^

바로 이 '자유로운 인출'이 가능하다는 상품 특징 때문인데요. 세액공제를 받지 않은 금액은 세금 없이 인출이 가능하며, 세액공제를 받은 금액이나 운용소득도 16.5%의 기타소득세를 내면 인출이 가능합니다. 

저는 개인적으로 향후 해외펀드나 채권펀드는 세액공제를 받지 않고, 신연금저축계좌를 활용하여 투자를 하려고 생각하고 있습니다. :) 여러분도 한번 고민해보세요! (사실 무조건 이득이라 사실 고민거리도 아니긴 합니다만;;;;)

*펀드슈퍼마켓에 대한 글을 더 읽어보고 싶으시면 태그 '펀드슈퍼마켓'을 클릭해보세요! :)

“이 포스팅은 펀드온라인코리아 '펀드슈퍼마케터 체험단' 활동비를 지원받아 작성되었으나 포스팅에 포함된 견해는 블로거의 주관적 견해임을 밝힙니다.”